البنوك الإلكترونية

E-Banking
1 مفهومالبنوك الإلكترونية وانماطها وخياراتالقبول والرفض .1-1 الخدمات الماليةعلى الخط أساس فكرة البنوك الإلكترونية

يستخدم تعبير او اصطلاح البنوك الإلكترونية ( Electronic Banking ) اوبنوك الإنترنت (Internet Banking ) كتعبير متطور وشامل للمفاهيم التي ظهرت مع مطلع التسعينات كمفهومالخدمات المالية عن بعد او البنوك الالكترونية عن بعد ( Remote Electronic Banking ) أو البنك المنزلي (Home Banking) او البنك على الخط ( Online Banking) او الخدمات المالية الذاتية ( Self – Service Banking ) ، وجميعها تعبيرات تتصل بقيام الزبائنبادارة حساباتهم وانجاز اعمالهم المتصلة بالبنك عن طريق المنزل او المكتب او أيمكان آخر وفي الوقت الذي يريد الزبون ، ويعبر عنه بعبارة ( الخدمة المالية في كلوقت ومن أي مكان ) ، وقد كان الزبون عادة يتصل بحساباته لدى البنك ويتمكن منالدخول اليها واجراء ما تتيحه له الخدمة عن طريق خط خاص ، وتطور المفهوم هذا معشيوع الانترنت اذ امكن للزبون الدخول من خلال الاشتراك العام عبر الانترنت ،لكن بقيت فكرة الخدمة المالية عن بعد تقومعلى اساس وجود البرمجيات المناسبة داخل نظام كمبيوتر الزبون ، بمعنى ان البنك يزودجهاز العميل ( الكمبيوتر الشخصي PC ) بحزمة البرمجيات – امامجانا او لقاء رسوم مالية – وهذه تمكنه من تنفيذ عمليات معينة عن بعد ( البنكالمنزلي ) ، او كان العميل يحصل على حزمة البرمجيات اللازمة عبر شرائها من الجهاتالمزودة ، وعرفت هذه الحزم باسم برمجيات الادارة المالية الشخصية (Personal-Financial-managementPFM )مثل حزمة ( Microsoft’s Money )وحزمة (ntuits Quicken )وحزمة ( Meca’s Managing YourMoney ) وغيرها وهذا المفهوم للخدمات المالية عن بعد هو الذييعبر عنه واقعيا ببنك الكمبيوتر الشخصي ( PC banking ) وهو مفهوم وشكل قائم ولا يزال الاكثرشيوعا في عالم العمل المصرفي الإلكتروني .1-2 تطور فكرة الخدمةعن بعد وميلاد البنوك الإلكترونية بمعناهـا الحديثفي ظل وجود شبكةالانترنت وشيوعها وازدياد مستخدميها ، وفي ظل التطور الهائل في تقنيات الحوسبةوالاتصال التي حققت تبادلا سريعا وشاملا للمعلومات ضمن سياسة وخطط الانسياب السلسللبيانات ومفهوم المعلومة على الخط ،وترافق ذلك مع استثمار الانترنت في ميدان النشاط التجاري الإلكتروني ضمن مفاهيمالاعمال الالكترونية والتجارة الالكترونية ، ومع الاعتماد المتزايد على نظم الحوسبة في ادارة الانشطة وازدياد القيمةالاقتصادية للمعلومات ككيان معنوي امسى هو المحدد الاستراتيجي للنجاح في قطاعاتالاعمال والمال والاستثمار المالي ، في ظل ذلك كله ، تطور مفهوم الخدمات الماليةعلى الخط ، لتتحول الفكرة من مجرد تنفيذ اعمال عبر خط خاص ومن خلال برمجيات نظامكمبيوتر العميل ، الى بنك له وجود كامل على الشبكة ويحتوى موقعه كافة البرمجياتاللازمة للاعمال المصرفية ، وفوق ذلك تطور مفهوم العمل المصرفي من اداء خدماتمالية خاصة بحسابات العميل الى القيام بخدمات المال والاستشارة المالية وخدماتالاستثمار والتجارة والادارة المالية وغيرها . ان البنوك الالكترونية- وتعرف ايضا ببنوك الانترنت او بنوك ( الويب ) (InternetBanking او Web Banking ) - برغم علاقتها بالكمبيوتر الشخصي ، فانها لمتاخذ كافة سماتها ومحتواها من مفهوم بنك الكمبيوتر الشخصي المتقدم الاشارة اليه ،فالبرمجيات التي تشغل البنك الالكتروني ليست موجودة في نظام كمبيوتر الزبون ،والفائدة من ذلك كبيرة ، فالبنك او مزود البرمجيات ليس ملزما بارسال الاصداراتالجديدة والمتطورة من البرمجيات للعميل كلماتم تطويرها ، ويمكن بفضل ذلك ايضا ان يدخل العميل الى حساباته والى موقع البنكوخدماته من أي نظام آخر في أي مكان او أي وقت وليس فقط من خلال كمبيوتره الخاص كماهو الحال في فكرة البنك المنزلي او البنك على الخط . كما ان تعلم استخدامالبرمجيات لم يعد متطلبا كالتزام على البنك ، فالموقع يتيح ذلك والعديد من مواقعالبرمجيات الشبيهة تقدم مثل هذا التعريف ، وفوق ذلك كله فان البنك عبر الانترنت ،او بنك الموقع ، يتيح مداخل للزبون باتجاه مواقع حليفة او شبيهة او مكملة لخدماته، كمواقع اصدار وادارة البطاقات المالية ،او امن المعلومات المتبادلة ، او مواقع مؤسسات شهادات التعاقد والتوثيق، او مواقعتداول الاسهم او أي مواقع اخرى تقدم أي نمط او نوع من الخدمات المالية اوالاستشارية عبر البنك المستضيف او شركائه . والبنوك الالكترونيةبمعناها الحديث ليست مجرد فرع لبنك قائم يقدم خدمات مالية وحسب ، بل موقعا مالياتجاريا اداريا استشاريا شاملا ، له وجود مستقل على الخط ، فاذا عجز البنك نفسه عناداء خدمة ما من بين هذه الاطر كان الحل اللجوء الى المواقع المرتبطة التي يتم عادة التعاقد معهاللقيام بخدمات عبر نفس موقع البنك ، بل ان احد اهم تحديات المنافسة في ميدانالبنوك الالكترونية ان مؤسسات مالية تقدم على الشبكة خدمات كانت حكرا على البنوكبمعناها التقليدي او بمعناها المقرر في تشريعات تنظيم العمل المصرفي ، وليس غريباان نجد مؤسسات تجارية او مؤسسات تسويقية تمارس اعمالا مصرفية بحتة نتجت عن قدراتهاالمتميزة على ادارة موقع مالي على الشبكة ، واصبحت بنكا حقيقيا بالمعنى المعروفبعد ان كانت تعتمد – عبر خطوط مرتبطة بها – على البنوك القائمة ، فبعض مواقعالتسوق الالكتروني ، كمتاجر بيع الكتب ، اعتمدت على بنوك تجارية قبلت انفاذ عملياتالدفع النقدي وتحويل الحسابات ، ووجدت هذه الشركات نفسها بعد حين تمتلك وسائلالدفع النقدي التقنية وتستطيع انشاء قواعد حسابات بنكية خاصة بعملائها ، وتمنحهمضمن سياساتها التسويقية تسهيلات في الوفاء بالتزاماتهم نحوها ، ومن حيث لم تكنتريد امست مؤسسات تمارس اعمالا مصرفية ، فتح الحساب ، ومنح الاعتماد ، وادارةالدفع النقدي ، ونقل الاموال ، واصدار بطاقات الائتمان والوفاء الخاصة بزبائنها ،وغيرها. وهذا - من جهة اخرى - خلق امامالمؤسسات التشريعية القائمة تحديا كبيرا حول مدى السماح للمؤسسات غير المصرفيةالقيام باعمال مصرفية ، وما اذا كانت قواعد الرقابة واجراءاتها المناطة عادةبمؤسسات الرقابة المصرفية كالبنوك المركزية ونحوها ، تنطبق على هذه المؤسسات ، الىجانب تحدي الزام هذه المؤسسات بمراعاة المعايير والقواعد المقررة من جهات الاشرافالمصرفي .وعليه ، ووفقا لماتقدم فان البنك الالكتروني يشير الى النظام الذي يتيح للزبون الوصول الى حساباتهاو اية معلومات يريدها والحصول على مختلف الخدمات والمنتجات المصرفية من خلال شبكةمعلومات يرتبط بها جهاز الحاسوب الخاص به او اية وسيلة اخرى . 1-3 في انماط البنوك الالكترونية وخدماتها . ليس كل موقع لبنك علىشبكة الانترنت يعني بنكا الكترونيا ، وسيظل معيار تحديد البنك الالكتروني مثارتساؤل في بيئتنا العربية الى ان يتم تشريعيا تحديد معيار منضبط في هذا الحقل . ووفقا للدراسات العالمية وتحديدا دراسات جهات الاشراف والرقابة الامريكيةوالاوروبية ، فان هناك ثلاثة صور اساسية للبنوك الالكترونية على الانترنت :- الاول :- الموقعالمعلوماتي ، Informationalوهو المستوى الاساسي للبنوك الالكترونية او ما يمكن تسميتهبصورة الحد الادنى من النشاط الالكتروني المصرفي ، ومن خلاله فان البنك يقدممعلومات حول برامجه ومنتجاته وخدماته المصرفية. الثاني :- الموقعالتفاعلي او الاتصالي Communicativeبحيث يسمح الموقع بنوع ما من التبادلالاتصالي بين البنك وعملائه كالبريد الالكتروني وتعبئة طلبات او نماذج على الخط اوتعديل معلومات القيود والحسابات . الثالث :- الموقعالتبادليTransactional وهذا هو المستوى الذي يمكن القول ان البنك فيهيمارس خدماته وانشطته في بيئة الكترونية ، حيث تشمل هذه الصورة السماح للزبونبالوصول الى حساباته وادارتها واجراء الدفعات النقدية والوفاء بقيمة الفواتيرواجراء كافة الخدمات الاستعلامية واجراء الحوالات بين حساباته داخل البنك او معجهات خارجية . وكما سنرى تاليا لدىاستعراض واقع العمل المصرفي الالكتروني ، فان غالبية البنوك في العالم قد انشاتبشكل او باخر مواقع معلوماتية تعد من قبيل المواد الدعائية ، واتجهت معظم المواقعالى استخدام بعض وسائل الاتصال التفاعلي مع الزبون ، على عكس المواقع التبادلية ،التي لا تزال اتجاهات البنوك نحوها تخضع لاعتبارات عديدة ، فهذه المواقع تعني قدرةالزبون على التعامل مع الخدمة المصرفية عن بعد ومن خلال الانترنت ، ولعل هذا مايجعلنا نتمسك بالقول الذي نوضحه لاحقا من ان البنوك الالكترونية انما هي البنوكالتي تقع في نطاق النمط الثالث من الانماط المتقدمة .والفهم الصحيح لكلمستوى من المستويات المتقدمة يتطلب الوقوف على الخدمات التي يباشرها البنك في كلمستوى ، ويوضح الجدول رقم 1 الخدماتالمصرفية لكل نوع من الانواع المتقدمة .
الجدول رقم 11

انماط البنوكالالكترونية ومحتوى الخدمات الموافقة لكل نمط منها
Information delivery
Basic interactivity level
Intermediary level of interactivity
Advanced interactivity level
Electronic brochure
Intermediary level of interactivity
Use customizing resources
Promotional information
Report downloads
Some subscription option
Ways for contact the bank
Recruitment forms
Advertisement
Special offer announcements
Hot links to other sites
Discussion groups.

Banks use the Web to improve relationship with customers
Basic interactivity level
Intermediary interactivity level
The advanced level of interactivity
e-mail and forms are the ways a client has to make suggestions and complains
advising tools (as calculators, for example)
More advanced technologies, such as videoconference,

The Web is a vehicle for the most common transactions
Lowest level of interactivity
Intermediary interactivity level
Advanced level of interactivity
Opening accounts
A client can have access for information on accounts through balance and statement
Promoting the use of some e-cash as a way to develop transactions through the Web.
Requesting products and services.
Fund transfer
Card requests
Bill payments
Investment and credit applications
Client has to have some access to the bank database
1-4 تغير القناعة بشأنأمن الإنترنت أساس تنامي القناعة بالبنوك الالكترونيةمن فترة قصيرة مضت لمنكن نسمع احدا يقر ان شبكة الإنترنت بيئة آمنة ، وربما لا نزال نحن مع القول انتحقيق درجة مقبولة من الامن على الشبكة امسى اهم متطلبات التوائم مع استحقاقاتها ،وتصبح مشكلة امن المعلومات اكثر حدة بالنسبة لعمليات التحويل النقدي باشكالهاالمختلفة . غير ان الاتجاه نحو قبول الانترنت كواسطة تبادل يزداد يوما فيوما ،ربما بسبب شيوع الاهتمام بامنها ، وتحديدا عبر الإبداع المتزايد في ميدان وسائلامن التقنية وامن المعلومات ، الى جانب الاهتمام التشريعي والتنظيمي لتوفيرالحماية لبيانات ومعلومات الانترنت ، وربما ، بسبب ان البنوك الفاعلة الكبرى دخلتالمعركة وشيئا فشيئا تضيق فرص الاختيار بين العمل على الشبكة او البقاء خارجها ،وتتجه عوامل السوق واستراتيجيات التسويق والادارة نحو استثمار الانترنت بيئة للعمل، لانها تحتل مكانا يتسع يوما فيوم في ميدان النشاط التجاري والمالي . ان المستخدمين تتزايدقناعاتهم بتحقق مستوى من الامن ، لكن خياراتهم تتوقف على مدى فعالية اجراءات الامن، ومن هنا كان التحدي الاول لصناع القرار هو امن المعلومات وتحصين مواقع العمل منالاختراقات الخارجية والداخلية ، ولعل من اكثر العوامل مساهمة في الاتجاه نحو قبولالتعامل المالي على الشبكة نشوء ووجود بوالص تامين على مخاطر العمل عبر الشبكة ،وكلنا يعلم انه بقدر توفر التأمين من الخطر تتلاشى الخشية من حصوله ، لان المالمضمون ، ان لم يكن بسبب ما تفرضه وتتطلبه شركات التامين من اجراءات سلامة وامن ،فبفضل وجود التعويض عند تحقق الخطر . 1-5 لماذا البنوكالالكترونية ؟؟؟؟؟

ان الزبون بحاجةللحصول على حل لمشكلته وليس مشاهدة عرض يقدم له ، هذه اول الحقائق التي يمثلادراكها مبرر وجود البنك الالكتروني بل اساس نجاحه ، لهذا كان موقع شركة E-Loan المتخصصة بالاقراض الالكتروني – على سبيل المثال - مميزا بين سائر المواقع الشبيهة ويميزها عنجهات الاقراض غير الالكترونية ، لانه ليس مجرد موقع يعرض الاقراض بالوسائل التقنية ، بل لانه يساعد المستخدمين على تحديدوحساب احتياجاتهم وخياراتهم المتطلبة لحل مشاكلهم ثم يقدم حزمة من العروض والخدماتالتي تتفق مع رغبة وطلب العميل . ان اول قاعدة هي انالسؤال الخاطئ بشان الخدمة المطلوبة يؤدي الى مخرجات خاطئة ، وهو ما يعني ان بناءموقع البنك الإلكتروني يتعين ان ينطلق من مدخلات صحيحة ، فاذا سالنا زبون البنك ماهو طلبك ، فكان جوابه اريد اجراء دفع على الخط او اريد خيارات اخرى بشان حسابالشيكات خاصتي او اريد فتح اعتماد او او اريد معاملة اقراض سريعة ، فان ذلك سؤالخاطيء بالنسبة لمستقبل العمل والتميز في الخدمة ، لكن ان سألناه ، ما هي مشكلتك التي ترغب بان نقدم حلا لها ، ربما كانجوابه انه قلق على تعليم ابنائه او تطوير تجارته او خائف من التقاعد او نحو ذلك ،وعندها يكون ما نقدمه حلا متفقا مع طلب العميل متكاملا شاملا ينطوي على اكثر منخدمة ،، ان البنوك غيرالالكترونية ، تقدم جزءا من الحلول لمشكلات الزبون لكنها لا تقدم حلولا شاملة اوتقدم حلولا جزئية بكلف عالية ، فاذا علمناان التنافس على اشده في سوق العمل المصرفي ، وعنوانه الخدمة الشاملة والاسرعبالكلفة الاقل ، فان البنوك الالكترونية فرصة لتحقيق معدلات افضل للمنافسة والبقاءفي السوق ، وببساطة ، فان الظن ان البنك الالكتروني مجرد ادارة لعمليات مصرفيةوحسابات مالية ظن خاطئ ، لان التقنية تتيح للزبون بذاته ان يدير مثل هذه الاعمالولا يأبه بها ، ان وجود البنك الالكتروني مرهون بقدرته على التحول الى موقعللمعلومة ومكان للحل المبني على المعلومة الصحيحة ، انه مؤسسة للمشورة ، ولفتحآفاق العمل ، انه مكان لفرص الاستثمار وادارتها ، مكان للخدمة المالية السريعةباقل الكلف ، مكان للادارة المتميزة لاحتياجات الزبون مهما اختلفت ، مكان لما يمكنان تسميه ، وقفة التسوق الواحدة ( One– stop shopping ) .كموقع Intuit Quicken. Com اذ يلحظ المستخدم انهذا الموقع يقدم خدمات مالية وضريبيةواستشارية واستثمارية ويعرض حزما من الخدمات الشاملة تتلاقى مع متطلبات الزبائنلحل مشكلاتهم . كما ان الاتجاه نحوالدفع النقدي الالكتروني المصاحب لمواقع التجارة والاعمال الالكترونية يقدم مبررالبناء البنوك الالكترونية ، فشركات التامين النفط ، الطيران ، الفنادق ، …الخ تتجه بخطى واثقة نحو عمليات الدفع عبرالخط او الدفع الالكتروني ، وهي عملياتتستلزم - ان لم يكن موقع الشركة يوفر وسائل الدفع النقدي - وجود حسابات بنكية اوحسابات تحويل او نحوها ، وترك الساحة دون تواجد يعني دفع القطاعات المشار اليهاالى ممارسة اعمال مالية على الخط لسد احتياجاتها التي لا توفرها جهات العملالمصرفي المتخصصة . واللجوء الى البنوكالالكترونية ، لجوء لاحد وسائل المنافسة ودرء مخاطر المنافسة المضادة، وهو ايضالجوء الى تقديم خدمات شاملة بوقت قصير من عدد محدود من الموظفين ولقاء كلف اقل ،باعتبار ان البنك الالكتروني يوفر في كلفة موجودات الوجود الفعلي للبنك ( المقروالموظفين والمصروفات والفروع وغيرها ) لكنعلينا ان نعلم ان الوفرة في تكلفة تقديم الخدمة لا يتعين ان تعود للبنك نفسه ،فهذا لا يقيم فرقا بينها وبين الخدمات غير الالكترونية ، لهذا تقوم البنوك الالكترونية على قاعدة رئيسة اخرىوهي ان الوفرة في كلفة الخدمة عائد تشاركي بين البنك والعميل ، ومن هنا كانت بدلاتتقديم الخدمة للعميل اقل بكثير مما يؤديه بالنسبة للخدمات الشبيهة غير الالكترونية. قد لا يكون صحيحا قولاحد اشهر باحثي البنوك الالكترونية ان الاتجاه الحتمي نحو البنوك الالكترونية يوجه رسالة الى البنوك التقليدية – كما يسميها– مضمونها ان اللعبة قد انتهت ، ( Gameis Over ) ، ربما في ذلك مبالغة ، فلا يزال العمل البنكي – سيما ضمنمحاولاته اللحاق بركب التقنية واستثمار التكنولوجيا – قائما ومزدهرا ، لكن الخشيةمن تطورات دراماتيكية في وقت لا تتوفر لنا القدرة ولا الخيارات للتوائم معها ، اوربما نكون عندها قد تاخرنا كثيرا في ظل حقيقة ان الوجود المبكر على الشبكة عاملهام من عوامل النجاح .2 اتجاهات التعامل المالي على شبكة الانترنتوواقع البنوك الالكترونية

جاء في دراسةقيمة حول البنوك الالكترونية اجرتها مجلةانترنت العالم العربي ( وهي على جزئين نشرت على تباعد فيما بينهما ) ان احدىالدراسات المسحية التي اجرتها شركة efunds ،وهي شركة لتحويل الاموال الكترونيا تملكها مؤسسة deluxe corporation تشير " الى ان انجازالاعمال المصرفية على شبكة ويب ، ما زال معقدا جدا ، وان الكثير من العملاء مازالو متخوفين من الناحية الامنية . ويقول ماثيولاولر ، كبير المديرين التنفيذيينلشركة Online Resources ، التي توفر الخدمات المصرفيةالفورية لحوالي 400 شركة في الولايات المتحدة : "هذه مشكلة كبيرة ، ويبدو انهناك تذمر على نطاق واسع بين المستهلكين ، الذين يطالبون بتبسيط هذه الخدمات" واستقطبت الدراسة المسحية التي اجرتها شركة Delux ، تعليقات من 400 شخصا لديهم حسابات مصرفيةفورية ، او ابدو رغبة في فتح حسابات من هذا النوع . وقال 365 شخصا منهم (83 بالمئة) ، ان تعاملاتهم مع المصارف عبر انترنت افضل من تعاملاتهم مع المصارف التقليدية . ومن افضل المنافع التي يتمتع بهاهؤلاء ، قدرتهم على الوصول الى حساباتهم خلال الاربع والعشرين ساعة ، يوميا ،وقدرتهم على مشاهدة ارصدة حساباتهم ، واستعراض كشوف الحركات التي يجرونها علىحساباتهم ، فوريا ، بالاضافة لتمتعهم بخدمة دفع فواتيرهم عبر الشبكة وقال 88 شخصا ( 20 بالمئة ) ، من الذين شاركوا فيالدراسة انهم باشروا عملية التسجيل ، للحصول على حساب مصرفي عبر الانترنت ، الاانهم لم يتموا تلك الاجراءات . وقال 28 بالمئة منهم انهم لا يثقون بأمن التعاملاتالفورية وأفاد 26 بالمئة ممن لم يستكملوااجراءات الحصول على حسابات عبر انترنت ، ان هذه العملية تتطلب طباعة العديد منالنماذج ، وارسالها بالبريد او بالفاكس ،وقال 25 بالمئة منهم ان عملية ايداع الاموال غير ملائمة لانها تتطلب ايداع الشيكاتالورقية ."" و اضافت المجلة ان " نتائج دراسة مسحية اخرى اجرتهامؤسسة pis global اظهرتان 7% من المنازل الامريكية تسخدم الخدمات المصرفية عبر الانترنت ، وهي زيادة تبلغ67% عما كان عليه الوضع عام 1998 ، وتنبأت الدراسة ان ترتفع نسبة المنازلالامريكية التي تستعمل الخدمات المصرفية عبر الانترنت الى 20% عام 2002 . وعلىالرغم من اتن مستقبل الخدمات المالية المتكاملة عبر الانترنت يبشر بنجاح كبير الاان نتائج الدراسة تذكر ان المسائل المتعلقة بخدمة العملاء ما زالت بحاجة الى جهودكبيرة لتحسينها [مجلة انترنت العالم العربي - عدد 4 ص 17] .ولا يقف التعاملالمالي على شبكة الانترنت في حدود العلاقات المصرفية او تعاملات التسوق في بيئة التجارةالالكترونية ، اذ الى جانبهما تبرز عمليات البورصة عبر الانترنت ، ففي السنواتالاخيرة انشأ عدد كبير من الشركات والاشخاص مواقع خاصة على الانترنت في حقل انشطةتداول الاسهم ( البورصة ) ، والاصل فياعمال الوساطة التي تمارسها جهات السمسرة ، حصول هذه الجهات على عمولات بدلخدماتها ، وهي في بيئة الانترنت اقل منها في العالم الحقيقي ، وهنا تظهر ميزةاستغلال الانترنت. [من ابرز مواقع سماسرةالبورصات موقع E-Trade وعنوانه على الشبكة www.datek.com/Datek او www.etrade.com/charles schwab وموقعwww.fidelity.com/Fidetityوعنوانه و www.eschwab.com ] وثمة ميزة اخرى وهي ان عالم البورصة عبر الانترنت اتاح فرصةالتعامل والاستثمار في هكذا انشطة بمبالغ قليلة مما فتح الباب امام فرص استثماربرؤوس اموال منخفضة .
2-1اتجاهات البنوك العالمية في حقل العمل المصرفي الالكتروني.
انالدراسات التحليليةالتي اجريناها على مواقع البنوك الالكترونية اضافة الى الدراسات البحثية الصادرةعن مؤسسات الابحاث المختلفة ، والتي نشير اليها في اكثر من موضع من هذا الفصلونتناولها بالتفصيل في الكتاب الرابع من هذه الموسوعة ، تظهر ما يلي :- 1- غالبية مواقع البنوكعلى الانترنت مواقع تعريفية معلوماتية وليست مواقع خدمات مصرفية على الخط.2- هناك اتجاه دولي للتواجد على الانترنت لكن وفقالتقييم الاستراتيجي فان مجرد الوجود علىالانترنت ليس هو الغرض المطلوب بقدر ما هومطلوب استثمار هذه البيئة في نشاط فعال وباقتدار . 3- انالكثير من مواقع الانترنت البحثية توفر مداخل شاملة لكافة مواقع البنوك علىالانترنت وهذا يعني قدرة المستخدم على التحرك بين هذه المواقع بسهولة للوصول الىافضل عروض متاحة ، ومن هنا فان اهم استراتيجية في واقع البنوك على الانترنت هي انيدرك القائمون عليها ان الكل يراك وما تظنه مميزا قد يكون عاديا بالنسبة للغير .4- لا تزال الولايات المتحدة الامريكية في مقدمة الدولفي حقل اتمتة العمل المصرفي، ومع ذلك فان من بين 10 آلاف بنك ومؤسسة مالية ثمة مايقارب 3500 موقع تتشارك في بعضها العديد من المؤسسات ، وان محركات البحث الاوسعغير قادرة على جلب اكثر من 30 % تقريبا من هذه المواقع ، وفي محركات البحث يكاديتكرر اسماء ما يقارب 20-30 موقعا للبنوك الكبرى وبعضها من البنوك الصغيرة ، ويرجعذلك لنجاح هذه البنوك في اعتماد آليات انتشار عبر محركات البحث العالمية تتيحلمختلف المستخدمين الوصل اليها افضل من غيرها من المواقع .[ هذه البنوك هي :- Citibank , WingspanBank.com , Net.B@nk ,CompuBank , Security First , Network Bank , USAccess Bank , First Internet Bank , First National Bank of the Internet ,Chase , Bank of America , NationsBank , First Union , Bank One , Wells Fargo , Norwest , Fleet Financial Group , PNC Bank , KeyCorp , Bank of New York , SunTrust , National City , Wachovia , Republic Bank & Trust ,Mellon. ويمكنالوصول مباشرة الى هذه البنوك من خلال الموقع www.onlinebanking.com]5- غالبية المواقع المشار اليها فيما تقدم مواقعمعرفية ومعلوماتية ، لكن لن يمض وقت قصير على تحولها الى مواقع خدمية تقيم علاقاتتفاعل مباشرة مع الزبون ، اذ ما بين بين 1997 و 2000 ارتفعت نسبة الاتجاه الىالمواقع التفاعلية ما يقارب 80% وفق الدراسات التي نشير اليها تاليا .6- تشير خلاصات الدراساتالبحثية حول البنوك الالكترونية في امريكا التي تغطي الواقع الفعلي لهذه البنوك منعام 1997 وحتى نهاية عام 2000 - اهمها التي اجراها Administrator of National BanksComptroller of the Currency - الى تنامي الاتجاه نحو بناء مواقع تبادليةالكترونية للبنوك ، وتوضح الاشكال التالية - التي نرى انها تقدم ايضاحا كافيا -خلاصة هذه الدراسة. ( انظر الشكل 1 الذي يبين نسبة البنوك – بحسب حجمها – التيانشات مواقع لها على الانترنت ، والشكل 2 الذي يبين نسبة المواقع التبادلية من بينهذه البنوك وخطط البنوك لتقديم خدمات تبادلية على الخط ، والشكل 3 الذي يبينالنماء في نسبة المواقع التبادلية للبنوك الالكترونية على الشبكة مشار الى مصدرهذه الاشكال الايضاحية) الشكل 1

المواضيع المتشابهه: